Dijital banka nedir?
29 Aralık 2021 tarihli ve 31704 sayılı Resmî Gazete’de yayımlanan ve 1 Ocak 2022’de yürürlüğe giren Dijital Bankaların Faaliyet Esasları ile Servis Modeli Bankacılığı Hakkında Yönetmelik’e göre dijital banka, bankacılık hizmetlerini fiziksel şubeler yerine elektronik bankacılık hizmetleri dağıtım kanalları aracılığıyla sunan kredi kuruluşudur. 5411 sayılı Bankacılık Kanunu kapsamında izin alan bir bankadır; ödeme veya e-para kuruluşu değildir.
Temel kurallar
- Sermaye: faaliyet izni için asgari ödenmiş sermaye nakden ödenmiş 1 milyar TL’dir; BDDK Kurulu bu tutarı artırmaya yetkilidir.
- Müşteri: dijital bankanın kredi müşterileri yalnızca finansal tüketicilerden ve KOBİ’lerden oluşabilir.
- Şube yok: fiziksel şube açamaz; muhabirlik, acentelik, temsilcilik gibi yapılarla teşkilatlanamaz.
- Kısıtlardan çıkış: ödenmiş sermaye 2,5 milyar TL’ye çıkarılırsa Kurul, faaliyet kısıtlamalarının tamamen veya bir geçiş planıyla kademeli olarak kaldırılmasına karar verebilir.
Servis modeli bankacılığı
Aynı Yönetmelik servis modeli bankacılığını da düzenler: arayüz sağlayıcıların sunduğu arayüz yoluyla müşteriler, servis bankasının sistemlerine doğrudan açık bankacılık servisleriyle bağlanır ve bankacılık işlemlerini servis bankası üzerinden yapar. Bankacılık hizmeti olarak bankacılığın (BaaS) Türk hukukundaki karşılığı budur; lisanslı taraf banka olarak kalır.
Dijital banka ile e-para kuruluşu aynı şey mi?
Hayır. Dijital banka, Bankacılık Kanunu kapsamında BDDK’nın izin verdiği ve denetlediği bir kredi kuruluşudur. Ödeme ve e-para kuruluşları ise 6493 sayılı Kanun kapsamında TCMB‘den izin alır ve farklı bir sermaye ve faaliyet rejimine tabidir.
Bir fintech kendi banka lisansı olmadan bankacılık ürünü sunabilir mi?
Servis modeli bankacılığında arayüz sağlayıcı olarak fintech, kullanıcılarını açık bankacılık servisleri aracılığıyla bir servis bankasına bağlayabilir; bankacılık hizmetini lisanslı taraf olarak banka sunar.
İlgili: Elektronik Para Kuruluşu, Uzaktan Kimlik Tespiti.
Kaynak. 5411 sayılı Bankacılık Kanunu. Kanun bağlantıları mevzuat.gov.tr üzerindeki güncel resmî metinlere gider.